Эффективная процентная ставка по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту: все о ней
Заемщики редко задумываются, за что они платят проценты по кредиту и почему сумма выходит именно такой. Но знание термина “эффективная процентная ставка по кредиту” поможет больше понять о системе кредитования и ответить на главный вопрос - как и где получить кредит на максимально выгодных условиях?
Что такое эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы по кредиту.
Чтобы избежать путанницы, объясним на примерах. Процентная ставка, которая указывается на сайте банка, рекламных проспектах и служит, чтобы заинтересовать клиента, который пришел оформить кредит до зарплаты - это номинальная процентная ставка (НПС). Эффективная процентная ставка, грубо говоря, это НПС + сопутствующие расходы и комиссии по обслуживанию кредита (оформление документов, звонки и сообщения заемщику, допустившему просрочку и т.д.).
Эффективная или реальная процентная ставка чаще вычисляется за годовой период, но может быть рассчитана за любой срок.
Вычисление эффективной процентной ставки по кредиту
Вычисление эффективной процентной ставки по кредиту самостоятельно - шанс не выходя из дома найти наиболее приоритетные места для получения потребительского банковского или онлайн кредита, ипотеки или займа на авто.
Чтобы рассчитать реальную процентную ставку по кредиту НБУ предоставил сложную формулу, но экономисты ее доработали, чтобы каждый, имея минимум информации мог вычислить ЭПС:
R=(1+i/n)n-1
Где R - эффективная процентная ставка;
i - номинальная процентная ставка (%/100);
n - количество периодов выплаты процентов.
На примере будет понятнее:
Гражданин Украины хочет оформить кредит до зарплаты в банке на 6 месяцев с НПС - 25%. Подставляем значения в формулу эффективной процентной ставки:
ЭПС=(1+0,25/6)6-1
Итого, ЭПС=27,75%
Есть еще 2 способа рассчитать реальную процентную ставку по кредиту, не прибегая к самостоятельным подсчетам:
- воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка или МФО;
- выбрать формулу “=эффект” в таблице Excel и ввести значение.
Стоит отметить разницу между расчетами калькуляторов в на сайтах банка и микрофинансовой организации:
- калькулятор на сайте банка не даст актуальную информацию по ЭПС в конкретном случае, поскольку менеджеры банка должны проверить платежеспособность потенциального клиента, перед одобрением кредита. Поэтому, итоговая процентная ставка может отличаться от вычисленной самостоятельно;
- кредитный калькулятор на сайте МФО - рассчитывает “умеренную” процентную ставку, которая применяется ко всем заемщикам, вне зависимости от трудоустройства или плохой кредитной истории. Но, она может увеличиваться, например если клиент перестает выполнять свои обязательства перед кредитором.
С повышением процентов по кредиту в МФО все понятно. Но что влияет на сумму процентов по кредитам в банке?
Что влияет на размер эффективной процентной ставки?
На размер эффективной процентной ставки по банковскому кредиту влияют несколько факторов:
- срок кредита - чем больше периодов оплаты кредита, тем больше переплата;
- вид платежей по кредиту - аннуитетный или дифференцированный;
- сумма первоначального взноса;
- кредитный рейтинг заемщика - риски, которые учитываются банком на случай неоплаты кредита.
Для кредита до зарплаты в микрофинансовых организациях таких требований нет - кредитный калькулятор рассчитывает действующую процентную ставку по кредиту, чтобы клиент мог не опасаться повышения процентов.
Пользуйтесь формулами расчета эффективной процентной ставки и выбор места получения кредита станет проще.
Оформить кредит
