Ефективна процентна ставка за кредитом
Ефективна процентна ставка за кредитом: все про неї
Позичальники рідко замислюються, над тим за що саме вони платять відсотки за кредитом, і чому сума виходить саме такою. Але знання терміну "ефективна процентна ставка за кредитом" допоможе краще зрозуміти систему кредитування і відповісти на головне питання - як і де отримати кредит на максимально вигідних умовах?
Що таке ефективна процентна ставка?
Ефективна процентна ставка за кредитом - це ставка, яка враховує всі витрати за кредитом.
Щоб уникнути плутанини, пояснимо на прикладах. Відсоткова ставка, яка вказується на сайті банку, рекламних проспектах і служить, щоб зацікавити клієнта, який прийшов оформити кредит до зарплати - це номінальна процентна ставка (НПС). Ефективна процентна ставка, грубо кажучи, це НПС + супутні витрати і комісії з обслуговування кредиту (оформлення документів, дзвінки та повідомлення позичальнику, що допустив прострочення і т.д.).
Ефективна або реальна процентна ставка частіше обчислюється за річний період, але може бути розрахована за будь-який термін.
Обчислення ефективної процентної ставки за кредитом
Обчислення ефективної процентної ставки за кредитом самостійно - шанс не виходячи з дому знайти найбільш пріоритетні місця для отримання споживчого банківського або онлайн кредиту, іпотеки або позики на авто.
Щоб розрахувати реальну процентну ставку за кредитом НБУ надав складну формулу, але економісти її допрацювали, щоб кожен, маючи мінімум інформації міг обчислити ЕПС:
R=(1+i/n)n-1
Де R - ефективна процентна ставка;
i - номінальна процентна ставка (% / 100);
n - кількість періодів виплати відсотків.
На прикладі буде зрозуміліше:
Громадянин України хоче оформити кредит до зарплати в банку на 6 місяців з НПС - 25%. Підставляємо значення в формулу ефективної процентної ставки:
ЕПС=(1+0,25/6)6-1
Тобто ЕРС = 27,75%
Є ще 2 способи розрахувати реальну процентну ставку за кредитом, не вдаючись до самостійних підрахунків:
- скористатися кредитним калькулятором на сайті банку або МФО;
- вибрати формулу "= ефект" в таблиці Excel і ввести значення.
Варто відзначити різницю між розрахунками калькуляторів в на сайтах банку і мікрофінансової організації:
- калькулятор на сайті банку не дасть актуальну інформацію по ЕРС в конкретному випадку, оскільки менеджери банку повинні перевірити платоспроможність потенційного клієнта, перед схваленням кредиту. Тому, підсумкова процентна ставка може відрізнятися від обчисленої самостійно;
- кредитний калькулятор на сайті МФО - розраховує "помірну" процентну ставку, яка застосовується до всіх позичальників, незалежно від працевлаштування або кредитної історії. Але, вона може збільшуватися, наприклад якщо клієнт перестає виконувати свої зобов'язання перед кредитором.
З підвищенням відсотків за кредитом в МФО все зрозуміло. Але що впливає на суму відсотків за кредитами в банку?
Що впливає на розмір ефективної процентної ставки?
На розмір ефективної процентної ставки за банківським кредитом впливають кілька факторів:
- термін кредиту - чим більше періодів кредитування, тим більша переплата;
- вид платежів за кредитом - ануїтетний або диференційований;
- сума початкового внеску;
- кредитний рейтинг позичальника - ризики, які враховуються банком на випадок несплати кредиту.
Для кредиту до зарплати в мікрофінансових організаціях таких вимог немає - кредитний калькулятор розраховує діючу відсоткову ставку за кредитом, щоб клієнт міг не хвилюватися за підвищення відсотків.
Користуйтеся формулами розрахунку ефективної процентної ставки і вибір місця отримання кредиту стане простішим.
