Что такое аннуитетный платеж?
Аннуитетный платеж, как способ погашения кредита, уже 10 лет используется банками, и по мнению большинства экономистов, он одинаково комфортен и для заемщика и для кредитора. Однако, аннуитет имеет свои особенности, на которые следует обратить внимание, перед тем, как подписывать кредитный договор.
Определение аннуитетного платежа
Аннуитетный платеж, простыми словами - это один из способов погашения кредита, когда на протяжении всего срока оплаты, сумма ежемесячного платежа остается одинаковой.
Сегодня в финансовых организациях Украины существуют 3 вида платежей:
- аннуитетный - в банках и у частных кредиторов;
- дифференцированный - в банках;
- возврат суммы тела кредита с процентами единым платежом - в микрофинансовых организациях при оплате онлайн кредита.
Но, именно аннуитетному способу погашения кредита отдается предпочтение в большинстве банков и у частных заемщиков.
Аннуитет пришел на территорию СНГ из стран Европы и стал популярным в начале 2010 года. Но, за счет каких преимуществ он вытеснил господствовавший тогда дифференцированный способ оплаты кредита?
Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
Если заемщик находится перед выбором, как оплачивать свой кредит - аннуитетными или дифференцированными платежами, стоит знать особенности каждого из способов погашения займа.
Дифференцированный способ погашения кредита предусматривает
- предусматривает погашение тела кредита в первую очередь, с возможностью оплаты процентов в конце срока действия кредитного договора;
- изначально высокие суммы платежей - поскольку стороны заинтересованы в быстром возврате тела кредита (суммы ежемесячных выплат определяются при подписании кредитного договора, исходя из величины заработной платы заемщика);
- уменьшение суммы оплат под конец срока кредитования - чем большими суммами погашается тело кредита, тем меньший процент будет оплачен в итоге.
Аннуитетный способ погашения кредита
- сумма ежемесячного платежа одинаковая на протяжение всего срока кредита;
- в связи с равномерным возвратом тела кредита и процентов по нему, итоговая сумма к погашению будет больше, чем предполагает дифференцированный способ;
- расчет суммы платежей зависит от величины заработной платы заемщика.
Формула расчета аннуитетного платежа
График аннуитетных платежей рассчитывается несколькими способами:
- По формуле:
А=(i*(1+i)n/(1+i)n-1)*S
А - сумма аннуитетного платежа;
i - процентная ставка по кредиту за 1 месяц;
n - количество оплат;
S - сумма кредита.
Для удобства расчетов, эта формула уже внесена в таблицы Excel. Чтобы получить значение аннуитетного платежа, нужно из перечня функций выбрать “ПЛТ” и внести в появившиеся графы указанные выше значения.
- Через кредитный калькулятор, размещенный на сайте банка.
Кредитный калькулятор для расчета аннуитетного платежа - самый простой способ узнать сумму ежемесячного платежа до его оформления. Для этого нужно ввести информацию по кредиту в соответствующие графы:
- сумма кредита;
- процентная ставка по кредиту;
- срок кредитования.
Особенности кредитов с аннуитетными платежами
На интернет-форумах, посвященных кредитованию, часто обсуждают особенности кредитов с аннуитетными платежами. Рассмотрим самые частые из них.
Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами
Досрочное погашения кредита с аннуитетными платежами предполагает оплаты суммами, превышающими ежемесячный платеж. В таком случае, накопленная сумма пойдет на погашение тела кредита, процентов или распределится между ними, согласно условиям кредитного договора.
После этого, заемщику необходимо будет выбрать один из вариантов:
- уменьшить срок кредитования и оставить сумму ежемесячной оплаты без изменений;
- уменьшить ежемесячный платеж, но срок кредитования оставить без изменений.
Затем, заемщик получит новый календарь платежей - с обновленной суммой или итоговой датой погашения кредита.
Аннуитетные платежи и кредитные каникулы
Кредитные каникулы в некоторых случаях, могут увеличить сумму аннуитетных платежей. Они позволяют пропустить один или несколько платежей по кредиту, но не отменяют процентов по нему, поэтому внимательно проверяйте условия предоставления кредитных каникул. Также, кредитор за такую услугу может потребовать уплаты дополнительных комиссий. В итоге, сумма ежемесячного платежа может становиться больше.
Как платить ипотеку: аннуитетными или дифференцированными платежами?
Этот вопрос нужно задавать до подписания договора ипотечного кредитования и попросить менеджера рассчитать значения или сделать это самостоятельно. По факту, дифференцированный способ оплаты кредита лучше выбирать, если заемщик готов несколько лет платить большие суммы в счет погашения тела кредита. В таком случае сумма процентов будет сравнительно не высокой. Если же, такой возможности нет - следует выбрать более стабильные аннуитетные платежи.
Оформить кредит
