Що таке ануїтетний платіж?
Ануїтетний платіж, як спосіб повернення кредиту, вже 10 років використовується банками, і на думку більшості економістів, він однаково зручний і для позичальника і для кредитора.
Однак, ануїтет має особливості, які потребують уваги позичальника, перед тим, як підписувати кредитний договір.
Поняття ануїтетного платежу
Ануїтетний платіж, простими словами - це один зі способів погашення кредиту, коли протягом всього терміну кредитування, сума щомісячного платежу залишається однаковою.
Сьогодні в фінансових організаціях України використовують 3 види платежів:
- ануїтетний - в банках та у приватних кредиторів;
- диференційований - в банках;
- повернення суми тіла кредиту з відсотками єдиним платежем - у мікрофінансових організаціях при сплаті кредиту онлайн.
Але, саме ануїтетному способу погашення кредиту віддається перевага у більшості банків та приватних позичальників.
Ануїтет прийшов на територію СНД з країн Європи й став популярним на початку 2010 року. Але, шляхом яких переваг він витіснив диференційований спосіб оплати кредиту?
Різниця між ануїтетним і диференційованими платежами
Якщо позичальник стоїть перед вибором, як оплачувати свій кредит - ануїтетними або диференційованими платежами, варто знати особливості кожного зі способів погашення позики.
Диференційований спосіб погашення кредиту передбачає
- погашення тіла кредиту у першу чергу, з можливістю оплати відсотків у кінці терміну дії кредитного договору;
- високі суми платежу на початку - оскільки сторони зацікавлені у швидкому поверненні тіла кредиту (суми щомісячних платежів визначаються при підписанні кредитного договору, виходячи з величини заробітної плати позичальника);
- зменшення суми оплат під кінець терміну кредитування - чим більшими сумами погашається тіло кредиту, тим менший відсоток буде оплачений в результаті.
Ануїтетний спосіб погашення кредиту
- сума щомісячного платежу однакова протягом усього терміну кредиту;
- у зв'язку з рівномірним поверненням тіла кредиту і відсотків по ньому, загальна сума погашення буде більшою, ніж передбачає диференційований спосіб;
- розрахунок суми щомісячних платежів залежить від величини заробітної плати позичальника.
Формула розрахунку ануїтетного платежу
Графік ануїтетних платежів розраховується декількома способами:
- За формулою:
А=(i*(1+i)n/(1+i)n-1)*S
А - сума ануїтетного платежу;
i - процентна ставка за кредитом (за 1 місяць);
n - кількість платежів;
S - сума кредиту.
Для зручності розрахунку, ця формула вже внесена в таблиці Excel. Щоб отримати значення ануїтетного платежу, потрібно з переліку функцій вибрати "ПЛТ" і внести в зазначені вище значення.
- За допомогою кредитного калькулятору, розміщеного на сайті банку.
Кредитний калькулятор для розрахунку ануїтетного платежу - найпростіший спосіб дізнатися суму щомісячного платежу до його оформлення. Для цього потрібно ввести інформацію по кредиту у зазначених для цього місця:
- сума кредиту;
- процентна ставка по кредиту;
- термін кредитування.
Особливості кредитів з ануїтетними платежами
На інтернет-форумах, присвячених кредитуванню, часто обговорюють особливості кредитів з ануїтетними платежами. Розглянемо найчастіші.
Дострокове погашення кредиту з ануїтетними платежами
Дострокове погашення кредиту з ануїтетними платежами передбачає оплати сумами, що перевищують щомісячний платіж. У такому випадку, накопичена сума піде на погашення тіла кредиту, відсотки, або розподілиться між ними, згідно умов кредитного договору.
Після цього, позичальникові необхідно обрати один з варіантів:
- зменшити термін кредитування і залишити суму щомісячної оплати без змін;
- зменшити щомісячний платіж, а термін кредитування залишити незмінним.
Після цього, позичальник отримає новий календар платежів - з оновленою сумою або датою погашення кредиту.
Ануїтетні платежі та кредитні канікули
Кредитні канікули у деяких випадках, можуть збільшити суму ануїтетних платежів. Вони дозволяють пропустити один або кілька платежів за кредитом, але не скасовують відсотків за кредитом, тому уважно перевіряйте умови надання кредитних канікул. Також, кредитор за таку послугу може вимагати сплати додаткових комісій. У підсумку, сума щомісячного платежу може ставати більше.
Як платити іпотеку: ануїтетними або диференційованими платежами?
Це питання потрібно задавати до підписання договору іпотечного кредитування. Попросіть менеджера розрахувати суми згідно з кожним способом сплати кредиту, або зробіть це самостійно за допомогою кредитного калькулятора та порівняйте отримані дані. За фактом, диференційований спосіб сплати кредиту краще обирати, якщо позичальник готовий кілька років платити великі суми задля погашення тіла кредиту. Тоді сума відсотків буде не високою, у порівнянні з ануїтетним способом повернення позики. Але, якщо такої можливості немає, слід обирати стабільніші ануїтетні платежі.
