Как оформить потребительский кредит выгодно?

Где взять займ на потребительские цели? Что лучше оформлять - банковский или кредит онлайн в микрофинансовой организации (дальше - МФО)? А может вообще обратиться за деньгами до зарплаты, либо для покупки бытовой техники к частному кредитору? Ответы ниже.

Потребительский кредит в банке: сильные и слабые стороны

Потребительский кредит в банке чаще выбирают те, кому нужна большая сумма денег на долгий срок. Например, если клиент покупает дорогостоящий холодильник в магазине бытовой техники.

Где можно оформить банковский потребительский кредит?

Потребительский кредит в банке можно оформить:

• в отделении банка;
• дистанционно, через интернет (например, имея банковскую карту можно купить нужную вещь или услугу в кредита за несколько минут);
• в магазинах - банковских партнерах.

Плюсы потребительского кредитования в банке:

1. Разнообразие кредитных программ. Банки предлагают гибкие кредитные программы, чтобы клиент мог выбрать наиболее подходящую для себя.
2. Возможность сразу купить нужную вещь в магазине. За счет партнерства банков с магазинами бытовой техники, клиент может купить желаемую вещь в кредит не посещая отделения банка.
3. Возможность нецелевого использования кредитных средств. Если оформить банковскую карту или кредит наличными, можно потратить деньги на необходимые цели.
4. Небольшой пакет документов. Прошло время, когда заемщику для оформления потребительского кредита было необходимо много документов. Однако, кроме паспорта и идентификационного кода, кредитный специалист может потребовать справку о доходах или с места работы.

Минусы оформления потребительского кредита в банке:

1. Условия по кредиту не всегда доступно написаны или объяснены заемщику. Согласно информации Нацбанка Украины, большинство жалоб клиентов банков связаны с неполным предоставлением информации банковскими работниками. Эти отзывы заемщиков были положены в основу изменений законодательства о потребительских кредитах в 2020 году. Теперь, по закону, финансовые организации обязаны раскрывать заемщику всю информацию по кредиту. Однако, не всегда им понятны все положения кредитного договора.
2. Низкая скорость обработки заявки. Многие банки предлагают кредит за 30 минут, но на практике процесс может затянуться на несколько часов (одобрение, оформление документов и зачисление денег). И это в случае идеальной кредитной истории клиента. А если подать заявку на получение займа во второй половине дня, ответа можно ждать до следующего дня.
3. Жесткие требования к заемщику. Чем ниже кредитный рейтинг у клиента банка, тем выше шанс, что ему откажут в кредите.
4. Кредит на большую сумму можно получить только если привлечь поручителя или под залог.
5. Некоторые банки рассматривают только официальный доход заемщика. Это значит, что украинцы не оформленные по КЗоТу, получат отказ, даже если имеют высокую зарплату.
6. Персональные данные клиентов слабо защищены. С одной стороны это кажется неправдой, но ежегодно происходит утечка данных из банков по всему миру, и украинские банки не исключение. За 2020 год, в результате десятка хакерских атак, платежная информация сотен тысяч украинцев оказалась в открытом доступе.

Потребительский кредит онлайн на карту в МФО (на примере Credit365)

Потребительский онлайн кредит на карту в МФО - микрозайм на любые цели. Его оформляют через интернет.

Плюсы онлайн кредитов

1. Прозрачность условий. Все основные данные по кредиту:
   1. сумма кредита;
   2. дата, когда кредит нужно вернуть
   3. сумма комиссии и к возврату

можно увидеть на кредитном калькуляторе еще до оформления кредита, поэтому клиентам МФО не нужна помощь юристов и других специалистов.

2. Нужны только основные документы - паспорт и идентификационный код. Без справок, залога и поручителей.
3. Высокая скорость кредитования. На рассмотрение заявки уходит до 15 минут, а деньги на карту заемщика зачисляются мгновенно.
4. Лояльные требования к заемщику - кредит может получить даже заемщик с испорченной кредитной историей или без официального источника дохода.
5. Надежно. Персональные данные клиентов надежно защищены. К слову, за 6 лет работы Credit365 не было ни одной утечки платежной информации пользователей.
6. Возможность продления срока действия микрозайма. Например, МФО, в отличие от банков и частных кредиторов, предлагает продление срока пользования кредитными деньгами (7, 15 и 30 дней) без начисления штрафов и негативных отметок в кредитной истории.
7. Акции и скидки для новых и постоянных клиентов, кешбэк и бонусная система.
8. Возможность получить кредит и обратиться за помощью к специалистам круглосуточно, в праздничные и выходные дни.
9. Возможность нецелевого использования кредита.

Минусы онлайн кредитов

1. Процентная ставка. В отличие от банков, МФО устанавливает ежедневный процент за пользование кредитом. Например, в Credit365 - 1.8% в день, с возможностью уменьшить ее до 0,9% (сегодня это самый низкий процент на рынке микрокредитования).
2. Отсутствие разнообразия кредитных продуктов.
3. Небольшая сумма кредита. Например, в Credit365 можно впервые оформить до 10`000 грн на срок до 30 дней. Максимальная сумма кредита до 20`000 грн, при условии ответственного отношения к обязательствам перед кредитором.

Потребительский кредит от частного лица

Потребительские кредиты от частных лиц под расписку - зачастую, последняя возможность получить денежный займ.

Плюсы займов у частных лиц

1. Скорость. У частных кредиторов, занимающихся ростовщичеством есть сайты, где заявки обрабатываться за 20-30 минут.
2. Есть возможность оформить кредит, даже если кредитный рейтинг низкий или у заемщика/членов его семьи есть проблемы с законом.
3. Небольшой пакет документов. Обязательно: паспорт и идентификационный код, но иногда документы про право собственности на движимое или недвижимое имущество.
4. Возможность получить кредит на большую сумму.
5. Возможность нецелевого использования денег.

Минусы займов у частных лиц

1. Высокий шанс связаться с мошенниками - пожалуй, главный минус этого способа кредитования. В интернете есть много “схем”, которые предлагают очень лояльные условия получения кредита. Однако, часто недобросовестные частные кредиторы, пользуясь доверием людей, получают их платежные данные и используют в своих целях.
2. Почти всегда частный кредитор требует залог, прежде чем одобрит кредит.
3. Условия могут оговариваться только при непосредственной встрече. Хоть это и позволяет убедиться в честности каждой стороны, зато увеличивает срок получения денег заемщиком.
4. Если клиент имеет очень низкий кредитный рейтинг или не может предложить залог, процентная ставка может быть очень большой.

Где выгоднее оформлять потребительский кредит?

Чтобы правильно выбрать правильное место для оформления потребительского кредита, клиенту нужно сопоставить указанные выше плюсы и минусы. Подытожим:

Когда обращаться за кредитом в банк?

• нужно купить товар на сумму больше 20’000 грн и на срок более 1 месяца;
• под рукой есть кредитная карта с достаточным лимитом и подходящими условиями кредитования;
• с банком есть опыт сотрудничества и специалисты предлагают индивидуальные условия по кредиту.

Когда обращаться за онлайн кредитом в МФО?

• если нужна небольшая сумма (до 20’000 грн) на срок до 30 дней;
• в период скидок - когда магазин предлагает очень выгодные цены, но в короткий промежуток времени (например, в дни мировых распродаж количество заявок на получение кредита увеличивается в разы и банки физически не успевают обрабатывать их вовремя, а в МФО есть скоринговая система, которая автоматически одобряет обращения пользователей);
• если у заемщика низкий кредитный рейтинг или он имеет невысокий уровень дохода.

Обращаться за кредитом у частного лица заемщику можно, если:

• ему отказали и в банке и в нескольких МФО, но кредит очень нужен;
• у него есть имущество, которое можно оставить в залог;
• его не пугает процентная ставка от 3% в день и больше.