Як оформити споживчий кредит вигідно?

Де взяти позику на споживчі цілі? Що краще оформлювати - банківський або кредит онлайн в мікрофінансової організації (далі - МФО)? А може взагалі звернутися за грошима до зарплати або для покупки побутової техніки до приватного кредитора? Відповіді нижче.

Споживчий кредит у банку: сильні та слабкі сторони

Споживчий кредит у банку частіше оформлюють ті, кому потрібна велика сума грошей на довгий термін. Наприклад, якщо клієнт купує дорогий холодильник в магазині побутової техніки.

Де можна оформити банківський споживчий кредит?

Споживчий кредит у банку можна оформити:

• у відділенні банку;
• дистанційно, через інтернет (наприклад, маючи банківську картку можна придбати потрібну річ у кредит за кілька хвилин);
• у магазинах - банківських партнерах.

Плюси споживчого кредитування в банку:

1. Різноманітність кредитних програм. Банки пропонують гнучкі кредитні програми, щоб клієнт міг вибрати найвідповіднішу для себе.
2. Можливість відразу придбати потрібну річ у магазині. За рахунок партнерства банків з магазинами побутової техніки, клієнт може купити бажану річ в кредит без відвідування банківських відділень.
3. Можливість нецільового використання кредитних коштів. Якщо оформити кредитну банківську картку або оформити позику готівкою, можна витратити гроші на необхідні цілі.
4. Невеликий пакет документів. Минув час, коли позичальникові для оформлення споживчого кредиту було необхідно надати багато документів. Однак, крім паспорту та ідентифікаційного коду, кредитний фахівець може попросити надати довідку про доходи або з місця роботи.

Мінуси оформлення споживчого кредиту в банку:

1. Умови кредитування не завжди доступно описані або пояснюються позичальникові. Згідно з інформацією Нацбанку України, більшість скарг клієнтів банків пов'язані з неповним наданням інформації банківськими працівниками. Ці відгуки позичальників були взяти за основу змін законодавства про споживчі кредити у 2020 році. Тепер, згідно із законом, фінансові організації зобов’язані розкривати позичальникові всю інформацію щодо кредиту. Однак, не завжди їм зрозуміли усі положення кредитного договору.
2. Низька швидкість обробки заявки. Багато банків пропонують кредит за 30 хвилин, але на практиці процес може затягнутися на кілька годин (схвалення, оформлення документів і зарахування грошей). І це в разі ідеальної кредитної історії клієнта. А якщо подати заявку на отримання позики в другій половині дня, відповіді можна чекати майже добу.
3. Жорсткі вимоги до позичальника. Чим нижчий кредитний рейтинг у клієнта банку, тим вищий шанс, що йому відмовлять в отриманні позики.
4. Кредит на велику суму можна отримати тільки якщо залучити поручителя або під заставу.
5. Деякі банки розглядають тільки офіційний дохід позичальника. Це означає, що українцям, які не оформлені згідно КЗПП України, можуть відмовити, навіть якщо вони мають високу зарплатню.
6. Персональні дані клієнтів погано захищені. З одного боку це здається неправдою, але щорічно відбувається витік даних з банків у всьому світі, і українські банки не виняток. За 2020 рік, в результаті десятків хакерських атак, платіжна інформація сотень тисяч українців виявилася у відкритому доступі.

Споживчий кредит онлайн на карту в МФО (на прикладі Credit365)

Споживчий онлайн кредит на карту в МФО - мікропозика на будь-які цілі. Його оформляють через інтернет.

Плюси онлайн кредитів

1. Прозорість умов. Всі основні дані по кредиту:
   1. сума кредиту;
   2. дата, коли кредит потрібно повернути;
   3. сума комісії й до повернення

можна побачити на кредитному калькуляторі ще до оформлення кредиту, тому клієнтам МФО не потрібна допомога юристів та інших фахівців.

2. Потрібні тільки основні документи - паспорт та ідентифікаційний код. Без довідок, застави та поручителів.
3. Висока швидкість кредитування. На розгляд заявки потрібно до 15 хвилин, а гроші на картку позичальникові зараховуються миттєво.
4. Лояльні вимоги до позичальника - кредит можна отримати навіть із зіпсованою кредитною історією або без офіційного джерела доходу.
5. Надійно. Персональні дані клієнтів надійно захищені. До речі, за 6 років роботи Credit365 не було жодного витікання платіжної інформації користувачів.
6. Можливість продовження терміну дії кредиту. МФО, на відміну від банків і приватних кредиторів, пропонує продовження терміну користування кредитними грошима (7, 15 і 30 днів) без нарахування штрафів та негативних оцінок у кредитній історії.
7. Акції та знижки для нових і постійних клієнтів, кешбек і бонусна система.
8. Можливість отримати кредит і звернутися за допомогою до фахівців цілодобово, у святкові та вихідні дні.
9. Можливість нецільового використання кредиту.

Мінуси онлайн кредитів

1. Процентна ставка. На відміну від банків, МФО встановлює щоденний відсоток за користування кредитом. Наприклад, в Credit365 - від 1.8%/доба (а з урахуванням знижок за програмою лояльності - до 0,9%), сьогодні це найнижчий відсоток на ринку мікрокредитування.
2. Відсутність різноманітності кредитних продуктів.
3. Невелика сума кредиту. Наприклад, в Credit365 можна вперше отримати кредит до 10`000 грн терміном до 30 днів. Максимальна сума кредиту становить 20`000 грн, за умови відповідального ставлення до виконання своїх обов'язків перед кредитором.

Споживчий кредит від приватної особи

Споживчі кредити від приватних осіб під розписку - найчастіше, остання можливість отримати грошову позику.

Плюси позик у приватних осіб

1. Швидкість. У приватних кредиторів, які займаються лихварством є сайти, де заявки обробляються за 20-30 хвилин.
2. Є можливість оформити кредит, навіть якщо кредитний рейтинг низький або у позичальника чи членів його сім'ї є проблеми з законом.
3. Невеликий пакет документів. Обов'язкові: паспорт та ідентифікаційний код, але іноді документи про право власності на рухоме або нерухоме майно.
4. Можливість отримати кредит на велику суму.
5. Можливість нецільового використання грошей.

Мінуси позик у приватних осіб

1. Високий шанс зв'язатися з шахраями - мабуть, головний мінус цього способу кредитування. В інтернеті є багато "схем", що пропонують дуже лояльні умови кредитування. Однак, часто недобросовісні приватні кредитори саме так обманюють користувачів, щоб отримати платіжні дані, які використовують в своїх цілях.
2. У більшості випадків приватний кредитор вимагає заставу, перш ніж схвалити кредит.
3. Умови можуть обговорюватися тільки при безпосередній зустрічі. Хоч це і дозволяє переконатися в чесності кожної зі сторін, зате збільшує термін розгляду кредитної заявки.
4. Якщо клієнт має дуже низький кредитний рейтинг або не може запропонувати заставу, процентна ставка може бути дуже великою.

Де вигідніше оформлювати споживчий кредит?

Щоб правильно обрати місце оформлення споживчого кредиту, клієнтові потрібно зважити зазначені вище плюси й мінуси. Підсумуємо:

Коли звертатися за кредитом в банк?

• якщо потрібно купити товар на суму більш ніж 20'000 грн і на термін понад 1 місяць;
• під рукою є кредитна картка з достатнім лімітом і відповідними умовами кредитування;
• з банком є досвід співпраці й фахівці пропонують індивідуальні умови щодо позики.

Коли звертатися за онлайн кредитом в МФО?

• якщо потрібна невелика сума (до 20'000 грн) на термін до 30 днів;
• у період знижок - коли магазин пропонує дуже вигідні ціни, але в короткий проміжок часу (наприклад, в дні світових розпродажів кількість заявок на отримання кредиту збільшується в рази й банки фізично не встигають обробляти їх вчасно, а в МФО є скорингова система, яка автоматично схвалює заявки користувачів);
• якщо у позичальника не високий кредитний рейтинг або він має не високий рівень доходу.

Звертатися за кредитом до приватної особи можна, якщо:

• йому відмовили в банку і декількох МФО, але кредит дуже потрібен;
• у нього є майно, яке можна залишити в заставу;
• його не лякає процентна ставка від 3% в день і більше.