Кредитное страхование: что такое и когда применяется?
Кредитное страхование - далеко не новый, для стран всего постсоветского пространства, вид страхования. Его главная функция - защитить и заемщика и кредитора, в случае, если первый не сможет вернуть кредит вовремя. Но, справляется ли страхование со своей задачей на 100%? И применяется ли кредитное страхование при оформлении онлайн кредита?
Что такое кредитное страхование?
Кредитное страхование - это вид страхования, заключаемый между кредитором и заемщиком при возникновении у них кредитных правоотношений, на случай возникновения рисков, связанных с невозможностью возврата кредита.
Сторонами договора кредитного страхования являются:
- кредитор - финансовая организация;
- страховая компания;
- заемщик - физическое или юридическое лицо.
В Украине, страхование кредитов распространено в банковской сфере. При оформлении онлайн кредита в микрофинансовых организациях таких договоров не предусматривается.
Виды страхования кредитов и как они применяются
Существует 6 основных видов страхования кредитов, каждый из которых применим в отдельном случае:
- страхование на случай смерти заемщика - договор, по которому страховое возмещение погашает задолженность умершего заемщика;
- страхование на случай потери места работы - договор, заключаемый на срок до 1 года, по которому страховщик выплачивает платежи по кредиту за страхователя, в период отсутствия работы последнего;
- страхование риска непогашения кредита - договор, заключаемый на весь срок кредита, по которому страховщик оплачивает до 90% задолженности заемщика перед банком (точный % указывается в договоре страхования);
- страхование ответственности заемщика за невозврат кредита - договор заключается на 1 и несколько кредитных договоров заемщика и предполагает возмещение страховщиком кредитору 50-90% задолженности;
- страхование имущества, передаваемого в залог - договор может быть заключен по каждому кредиту, который предусматривает залоговое имущество. Осуществляется за счет заемщика;
- страхование ипотечных кредитов - договор, по которому рисками являются потеря или порча имущества, снижение трудоспособности или смерть заемщика, и потеря права собственности на имущество.
В большинстве стран Европы к кредитному страхованию относятся положительно. Но, заемщики, проживающие на постсоветском пространстве стараются его избегать, пытаясь освободиться от дополнительных платежей по кредиту.
Плюсы и минусы кредитного страхования
Практика показала, что кредитное страхование имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- наступление страхового случая освобождает от задолженности в размере суммы, указанной в договоре;
- договор кредитного страхования защищает не только права заемщика, но и его родных (например, застрахованный кредит не передается наследственным бременем на наследника);
- гарантия оплат по кредиту даже в условиях кризисной ситуации.
Минусы:
- увеличение общей суммы кредита и ежемесячных платежей;
- финансовые организации охотно идут на заключение таких договоров только при малой вероятности наступления страхового случая;
- за выпуск страхового полиса платит страхователь.
Кредитное страхование и МФО в Украине
Кредитное страхование в МФО в Украине не распространено, в отличии от стран Европы или России. Отечественным заемщикам в голову не приходит страховать онлайн кредит, потому что:
- это повлечет еще большую переплату при не маленьких процентах;
- срок кредита слишком мал;
- кредит выдается без залога;
- МФО не предлагает такой опции.
Отсюда вывод - в условиях кредитования сегодня, не стоит тратить деньги на кредитное страхование при оформлении онлайн кредита в Украине. Особенно, если МФО предлагают такие опции как грейс-период и продление кредита.
Послесловие: когда выгодно страховать кредит?
Выгодно ли страховать кредит или нет, зависит от каждого конкретного случая. Например, вы уже выплачиваете кредит, являетесь единственным кормильцем семьи, и обстоятельства складываются таким образом, что вам понадобился еще один займ. В таком случае, вам стоит задуматься о кредитном страховании.
Конечно, это не значит, что если у вас стабильная работа и нет семьи, которую необходимо содержать, то кредитное страхование вам не нужно. Если отнестись к этой опции, как к дополнительной защите от непредвиденных ситуаций - вы точно будете знать, что проблем не будет.
Оформить кредит
