Кредитный портфель банка: понятие и виды
Что мы делаем перед тем, как оформить займ или онлайн кредит? Сравниваем условия кредитования в банках или МФО. Цель - найти подходящую финансовую организацию, которая предлагает минимальный процент, а также, максимальные срок и сумму кредитования.
Но, почему один банк предлагает более низкий процент, чем другой? Или, за что одному банку присваивают высокий, а другому низкий рейтинг? Ответ на вопросы заключен в понятии “кредитный портфель”.
Что такое кредитный портфель банка?
Кредитный портфель банка, простыми словами, это все кредиты, ссуды, которые выданы им на момент проведения анализа, а также внутренние резервы, выделенные под эти займы. Величина кредитного портфеля показывает, как работает банк и прибылен ли он.
В учет входят кредиты:
- возвращенные;
- возвращаемые в данное время;
- проблемные.
Чтобы полученная информация по работе банка была понятнее, специалисты разделяют кредитные портфели по видам.
Виды банковских кредитных портфелей
Банковские кредитные портфели классифицируются по видам, в зависимости от эффективности работы банка:
- оптимальный - соответствует принятой политике финансовой организации, имеет максимальный уровень прибыльности и минимальный уровень рисков;
- риск-нейтральный - кредиты, займы и ссуды с уровнем рисков ниже среднего и невысокой доходностью;
- сбалансированный - содержит банковские кредиты категории “средний доход - средний уровень рисков”.
Важно! Наличие резервов под каждый займ влияет не только на уровень кредитного портфеля, но и на величину эффективной ставки по кредиту. Чем больше резервов выделяется, тем больше рисков заключено в кредитных отношениях. А значит, банк вынужден увеличивать процентную ставку, чтобы минимизировать возможные потери.
Но каждый банк хочет получить высокий рейтинг, внедрять более привлекательные для клиентов условия. Для этого нужно правильно управлять кредитными портфелями.
Как управляют кредитными портфелями коммерческие банки?
Коммерческие банки управляют кредитными портфелями в соответствии с принятой в головном офисе политикой. Цели управления - минимизировать риски по кредитам и увеличить, либо удерживать высокий уровень доходности. Чем выше показатель ликвидности кредитных портфелей, тем выше рейтинг банка.
Одним из шагов по повышению уровня кредитного портфеля является передача проблемных кредитов коллекторским организациям. Он также помогает вернуть часть денег, которые были отданы в кредит.
Однако, бывали случаи, когда банки пытались скрыть или даже сфабриковать коэффициенты качества кредитных портфелей, чтобы стать “финансово привлекательными” для потенциальных инвесторов. В таком случае, НацбБанк Украины может инициировать внеочередной аудит кредитных портфелей. И в случае, если нарушения будут доказаны, к банку могут применить санкции, приостановить и даже отозвать лицензию.
Анализ кредитного портфеля
Анализ кредитного портфеля проводится специалистами банка для определения приоритетных, и выявления проблемных сфер работы организации. Это трудоемкий процесс, который требует учесть множество нюансов:
- сколько кредитов выдано в гривне, а сколько в валюте;
- кому выданы кредиты - государству, другим банкам, юридическим или физическим лицам;
- обеспечены ли кредиты залогом, и покрывает ли залог стоимость займа в случае его неоплаты.
Но, главная задача анализа - определить сумму и количество проблемных кредитов, а также, найти способы свести их к минимуму.
Подведем итог. Кредитные портфели - кредитные отношения клиентов с банком, поделенные по “уровням”. Чем больше кредитов возвращаются вовремя, тем выше качество кредитных портфелей, рейтинг банка и лучше условия для клиентов. И наоборот.
Конечно, это не все условия, которые влияют на рейтинг банка. Однако, именно об качестве кредитных портфелей банк заботится в первую очередь. Поэтому, при сотрудничестве с банком или другой финансовой организацией, нужно помнить - возврат кредита, это вклад клиента в более выгодные условия сотрудничества в дальнейшем.
Оформить кредит
