Кредитний портфель банку: поняття та види

Але, чому один банк пропонує більш низький відсоток, ніж інший? Або, за що один банк отримує високий, а інший - низький рейтинг? Відповіді на ці питання знаходяться в понятті "кредитний портфель".

Що таке кредитний портфель банку?

Кредитний портфель банку, простими словами, це всі кредити, позики, які надані ним на момент проведення аналізу, а також внутрішні резерви, виділені під ці позики. Величина кредитного портфелю показує, як працює банк і чи є він прибутковим.

В облік входять кредити:

• повернені;
• які повертаються в даний час;
• проблемні.

Щоб отримана інформація по роботі банку була зрозумілішою, фахівці поділяють кредитні портфелі за видами.

Види банківських кредитних портфелів

Банківські кредитні портфелі класифікуються за видами, в залежності від ефективності роботи банку:

• оптимальний - відповідає прийнятій політиці фінансової організації, має максимальний рівень прибутковості і мінімальний рівень ризиків;
• ризик-нейтральний - кредити, позики і позички з рівнем ризиків нижче середнього і невисокою прибутковістю;
• збалансований - містить банківські кредити категорії "середній дохід - середній рівень ризиків".

Важливо! Наявність резервів під кожну позику впливає не тільки на рівень кредитного портфелю, а й на величину ефективної процентної ставки за кредитом. Чим більше резервів виділяється, тим більше ризиків вкладено в кредитні відносини. А значить, банк змушений збільшувати процентну ставку, щоб мінімізувати можливі втрати.

Але кожен банк хоче отримати високий рейтинг, впроваджувати більш привабливі для клієнтів умови. Для цього потрібно правильно управляти кредитними портфелями.

Як управляють кредитними портфелями комерційні банки?

Комерційні банки управляють кредитними портфелями відповідно до прийнятої в головному офісі політиці. Цілі управління - мінімізувати ризики за кредитами і збільшити, або утримувати високий рівень прибутковості. Чим вищий показник ліквідності кредитних портфелів, тим вищий рейтинг банку.

Одним з кроків щодо підвищення рівня кредитного портфеля є передача проблемних кредитів колекторським організаціям. Він також допомагає повернути частину грошей, які були віддані в кредит.

Однак, бували випадки, коли банки намагалися приховати або навіть сфабрикувати коефіцієнти якості кредитних портфелів, щоб стати "фінансово привабливими" для потенційних інвесторів. В такому випадку, Нацбанк України може ініціювати позачерговий аудит кредитних портфелів. І в разі, якщо порушення будуть доведені, до банку можуть застосувати санкції, призупинити і навіть відкликати ліцензію.

Аналіз кредитного портфелю

Аналіз кредитного портфелю проводиться фахівцями банку для визначення пріоритетних, і виявлення проблемних сфер роботи фінансової організації. Це трудомісткий процес, який вимагає врахувати безліч нюансів:

• скільки кредитів видано в гривні, а скільки в валюті;
• кому видані кредити - державі, іншим банкам, юридичним чи фізичним особам;
• чи забезпечені кредити порукою, і чи покриває застава вартість позики в разі її несплати.

Але, головне завдання аналізу - визначити суму і кількість проблемних кредитів, а також, знайти способи звести їх до мінімуму.

Підведемо підсумок. Кредитні портфелі - кредитні відносини клієнтів з банком, поділені на "рівні". Чим більше кредитів повертаються вчасно, тим вища якість кредитних портфелів, рейтинг банку, і кращі умови для клієнтів. І навпаки.

Звичайно, це не всі умови, що впливають на рейтинг банку. Однак, саме про якість кредитних портфелів фінансова установа піклується в першу чергу. Тому, користуючись послугами банку або іншої фінансової організації, потрібно пам'ятати - повернення кредиту, це внесок клієнта в більш вигідні умови співпраці в подальшому.