В чем разница между созаемщиком и поручителем по кредиту

Эта статья расскажет, кто может стать созаемщиком и поручителем в Украине. А также объяснит, когда стоит просить знакомых стать “гарантом” возврата кредита в банк, а когда лучше оформить онлайн кредит, чтобы разрешить финансовые трудности без внимания родных или начальства.

Почему банк требует у клиента привлечь созаемщика или поручителя?

Банк может потребовать найти созаемщика или поручителя, если заемщик:

• оформляет кредит на большую сумму (ипотека, автокредит);
• имеет небольшой доход по сравнению с запрашиваемой суммой;
• имеет низкий кредитный рейтинг.

Особо внимательны банки к тем заемщикам, которые испортили кредитную историю ранее и хотят срочно оформить займ. В таких ситуациях часты отказы или долгий анализ личного дела клиента. Если же кредитор и одобряет кредит заемщику, то только на небольшую сумму и при условии привлечения созаемщика или поручителя.

Но есть и другой вариант - обратиться в сервис микрокредитования Credit365 и получить до 20’000 грн, без необходимости беспокоить родных, друзей или коллег.

Если же нужна большая сумма, и возможностей ее получить кроме кредита нет, стоит обдумать, кого можно попросить быть созаемщиком или поручителем. Но сначала стоит разобраться, кто они такие.

Кто такой созаемщик по кредиту

Созаемщик - это сторона по договору кредитования, которая обладает теми же правами и обязанностями, что и заемщик. Чаще всего им становится близкий родственник (например, супруг). Он владеет заемным имуществом и оплачивает кредит наравне с лицом, оформившим кредит.

Банк учитывает уровень дохода созаемщика, за счет чего может одобрить кредит на большую сумму. Классическим примером является ипотека, где один из супругов является заемщиком, а другой автоматически становится созаемщиком.

Информация о созаемщике вносится в договор кредитования наравне с данными о заемщике и не требует заключения отдельных соглашений.

Кто такой поручитель по кредиту

Поручитель - это лицо, которое обязуется оплатить кредит заемщика, если тот не сможет этого сделать вовремя. Им может быть родственник, друг или даже начальник.

Права и обязанности поручителя оформляются в договоре поручительства, который действует на основании договора кредитования.

Требования к поручителю и созаемщику

Чтобы стать поручителем или заемщиком, нужно:

1. Быть совершеннолетним гражданином Украины (от 18 лет, а в некоторых случаях от 21 года).
2. Быть официально трудоустроенным и иметь непрерывный рабочий стаж более 18 месяцев.
3. Иметь хорошую кредитную историю.

Созаемщиками или поручителями по кредиту, согласно ГК Украины, могут быть как физические, так и юридические лица.

Некоторые банки предъявляют особое требование к поручителям и созаемщикам - не иметь действующих кредитов, на оплату которых идет более 30% оклада.

Какие нужны документы, чтобы стать созаемщиком или поручителем по кредиту

1. Паспорт гражданина Украины.
2. Идентификационный код налогоплательщика.
3. Справка из бухгалтерии о доходах за календарный год или выписка из ГФС Украины о ведении предпринимательской деятельности.
4. Документы, подтверждающие наличие в собственности движимого или недвижимого имущества.
5. Свидетельство о заключении брака (если заемщиком является кто-то из супругов).

В чем разница в обязанностях созаемщиков и поручителей?

Обязанности созаемщиков и поручителей преследуют одну цель - помощь заемщику в своевременном возврате кредита. Но осуществляются они по разному:

• созаемщик оплачивает кредит вместе с заемщиком - они несут солидарную ответственность;
• поручитель оплачивает кредит, если заемщик перестает вносить кредитные платежи.

Также важным отличием является то, что поручитель может подать в суд на заемщика, если тот не оплачивал кредит. Однако, сначала ему нужно самому выплатить займ, как того требуют обязательства, закрепленные в договоре поручительства.

Прекращение обязательств поручителя и созаемщика

Поручители и созаемщики освобождаются от обязательств на следующих основаниях:

• условия кредитного договора выполнены в полном объеме;
• по истечению даты действия кредитного договора, если она указана в нем;
• если по прошествии 3-х лет с момента подписания кредитного договора банк не выдвинул претензий заемщику.

До 2019 года одним из оснований прекращения обязательств поручителей и созаемщиков была смерть заемщика или ликвидация юридического лица. Однако, сейчас, согласно ст. 543 ГК Украины, должники обязаны отвечать по действующим обязанностям перед кредиторами в полном объеме.

А значит, после смерти лица, оформившего кредит созаемщик и поручитель будет отвечать по кредитным обязательствам.

Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком или поручителем, важно взвесить все “за и против” и интересоваться процессом возврата кредита заемщиком, а иногда даже помогать его выплачивать своевременно. Это позволит избежать испорченного кредитного рейтинга и ненужных финансовых трудностей.