У чому різниця між співпозичальником і поручителем за кредитом

Ця стаття розповість, хто може стати співпозичальником і поручителем за кредитом в Україні. А також пояснить, коли варто просити знайомих стати "гарантом" повернення кредиту в банк, а коли краще оформити онлайн кредит, щоб подолати фінансові труднощі без залучення рідних чи колег.

Чому банк вимагає у клієнта знайти співпозичальника або поручителя?

Банк може вимагати знайти співпозичальника або поручителя, якщо позичальник:

• оформлює кредит на велику суму (іпотека, автокредит);
• має невеликий прибуток у порівнянні з запитуваною сумою;
• має низький кредитний рейтинг.

Особливо уважні банки до тих позичальників, які в минулому зіпсували кредитну історію й хочуть терміново оформити позику. У таких випадках часті відмови або довгий аналіз справи клієнта. Якщо кредитор схвалює кредит, то тільки на невелику суму й за умови залучення до договору кредитування співпозичальника або поручителя.

Але є й інший варіант - звернутися в сервіс мікрокредитування Credit365, і отримати до 20'000 грн, без необхідності турбувати рідних, друзів або колег.

Якщо потрібна велика сума, і можливостей її отримати крім як отримати позику немає, варто обміркувати, кому можна запропонувати стати співпозичальником або поручителем за кредитом. Але спочатку варто розібратися, хто вони такі.

Хто такий співпозичальник за кредитом?

Співпозичальник - це сторона за договором кредитування, яка має такі ж права та обов'язки, що й позичальник. Найчастіше ним стає близький родич (наприклад, чоловік чи дружина). Він володіє позиковим майном і сплачує кредит сумісно з особою, яка оформлювала кредит.

Банк враховує рівень доходу співпозичальника, внаслідок чого може схвалити кредит на велику суму. Класичним прикладом є іпотека, де один з подружжя є позичальником, а інший автоматично стає співпозичальником.

Інформація про співпозичальника включається в договір кредитування разом з даними про позичальника й не вимагає укладення окремих угод.

Хто такий поручитель за кредитом?

Поручитель - це особа, яка зобов'язується сплатити кредит позичальника, якщо той не зможе цього зробити вчасно. Ним може бути родич, друг або навіть начальник.

Права й обов'язки поручителя оформлюються в договорі поруки, який діє на підставі договору кредитування.

Вимоги до поручителя і співпозичальника

Щоб стати поручителем або співпозичальником, необхідно:

1. Бути повнолітнім громадянином України (від 18 років, а в деяких випадках від 21 року).
2. Бути офіційно працевлаштованим і мати безперервний робочий стаж більше 18 місяців.
3. Мати гарну кредитну історію.

Співпозичальниками або поручителями за кредитом, відповідно до ЦК України, можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

Деякі банки пред'являють особливі вимоги до поручителів і співпозичальників. Наприклад: не мати діючих кредитів, на оплату яких потрібно понад 30% нинішнього заробітку.

Які потрібні документи, щоб стати співпозичальником або поручителем за кредитом

1. Паспорт громадянина України.
2. Ідентифікаційний код платника податків.
3. Довідка з бухгалтерії про стан доходів за календарний рік або виписка з ДФС України про ведення підприємницької діяльності.
4. Документи, що підтверджують наявність у власності рухомого або нерухомого майна.
5. Свідоцтво про укладення шлюбу (якщо кредит оформлює хтось із подружжя).

У чому різниця в обов'язках співпозичальників і поручителів?

Обов'язки співпозичальників і поручителів мають одну мету - допомога позичальникові своєчасно повернути кредит. Але здійснюються вони по різному:

• співпозичальник сплачує кредит разом із позичальником - вони несуть солідарну відповідальність;
• поручитель сплачує кредит, лиш у випадку, коли позичальник перестає вносити кредитні платежі.

Також важливою відмінністю є те, що поручитель може звернутися до суду, якщо позичальник не сплачував кредит. Однак, спочатку йому потрібно самому оплатити позику, як того вимагають зобов'язання, закріплені в договорі поруки.

Припинення зобов'язань поручителя та співпозичальника

Поручителі та співпозичальники звільняються від зобов'язань на наступних підставах:

• умови кредитного договору виконані в повному обсязі;
• з настанням дати дії кредитного договору, якщо вона вказана;
• якщо банк не висунув претензій позичальнику після 3-х років з моменту підписання кредитного договору.

До 2019 року однією з підстав припинення зобов'язань поручителів і співпозичальників була смерть позичальника або ліквідація юридичної особи. Однак зараз, згідно зі ст. 543 ГК України, боржники зобов'язані відповідати за обов'язками перед кредиторами в повному обсязі.

Це значить, що після смерті особи що оформила кредит, співпозичальники й поручителі будуть відповідати за кредитними обов’язками.

Тому, перш ніж ставати співпозичальником або поручителем, важливо зважити всі "за й проти", і цікавитися процесом повернення кредиту позичальником, а іноді навіть допомагати його сплачувати своєчасно. Це вбереже від зіпсованого кредитного рейтингу й непотрібних фінансових труднощів.