Как устроена банковская карта?

Но, что такое банковская карта? И, главное, как происходит процесс бесконтактной оплаты - расскажет статья.

Что такое банковская карта?

Банковская карта - это пластиковая карта, содержащая информацию о расчетном счете (счетах) клиента на магнитной полосе или чипе.

Она используется для:

• платежей в сети Интернет и торговых точках, где установлен банковский POS-терминал,
• денежных переводов;
• оформления быстрого кредита в микрофинансовой организации или расчета кредитными средствами, которые предоставил банк;
• обналичивания денежных средств.

Ее размеры, согласно стандартам ISO/IEC 7810:

• длина - 86мм;
• ширина - 54мм;
• толщина - 0.76мм;
• с закругленными краями.

Еще 5 лет назад большинство украинцев использовали банковские карты, только чтобы обналичивать деньги. Но сейчас 62% держателей карт в Украине, делают минимум один платеж каждый день.

Какая информация указана на банковской карте?

На лицевой стороне:

• в левом верхнем углу - название и лого банка-эмитента, выдавшего карту клиенту;
• слева, под названием и логотипом банка - чип, содержащий платежную информацию;
• в правом верхнем углу - тип карты (дебетовая или кредитная);
• ниже или по центру - 16 цифр индивидуального номера карты;
• под номером карты - срок ее действия, в формате “мм/гг”;
• под сроком действия - фамилия и имя держателя карты или другая платежная информация;
• в правом нижнем углу - лого и название платежной системы (VISA, MasterCard и др).

На оборотной стороне:

• сверху - номера телефонов горячей линии банка;
• магнитная полоса, содержащая платежную информацию клиента;
• ссылки на приложения, сайт и специальные предложения от партнеров банка, а также, защитная голограмма - в произвольном месте.

Бывают исключения - например, на карте Альфа Банка может не быть номера, срока действия, CVV-кода и CVC-кода. Эта информация доступна для клиента, в мобильном приложении. Так банк борется с мошенническими действиями с картами своих клиентов.

Как работает магнитный чип банковской карты?

Последние 3 года украинцы активнее используют бесконтактный расчет - PayPass от MasterCard и PayWave от VISA. Но, лишь немногие знают, как работает магнитный чип банковской карты.

Благодаря технологии NFC (перевод - “коммуникация ближнего поля”), расчет с банковской карты осуществляется бесконтактно. Достаточно поднести ее к терминалу на расстояние до 10 см и банк получит информацию из торговой точки о необходимости проведения банковской операции со счета клиента.

Рассмотрим процесс поэтапно и простыми словами:

1. При переносе информации об оплате на POS-терминал кассы, он начинает работать на определенной частоте.
2. Когда держатель карты подносит карту к терминалу, чип, который служит приемником и антенной одновременно, отправляет в банк информацию о платеже.
3. Банк принимает, обрабатывает полученную информацию и проводит операцию, если на счете клиента хватает средств или отправляет обратно сообщение с причиной невозможности ее проведения.

Система мобильных платежей ApplePay и GooglePay работают похожим образом - только вместо чипа, сам смартфон начинает работать на необходимой частоте и передает платежную информацию в банк.

Кто отвечает за эмиссию банковских карт?

Изготовление (эмиссия) банковских карт осуществляется специальными процессинговыми центрами. Они есть у каждого крупного банка. А небольшие финансовые учреждения, которые не имеют таких центров в своей структуре, заказывают карточки для своих клиентов у “больших игроков” банковской сферы.

Виды банковских карт

Рассмотрим популярные виды банковских карт.

Дебетовые банковские карты

Используются для совершения денежных операций в интернете или через платежные терминалы.

Отличительные черты:

• не имеет кредитного лимита;
• может иметь условие проведения денежных операций только на территории страны, где она выдана.

Пример - заработная карта для выплат.

Банковские карты с разрешенным овердрафтом

Это те же дебетовые карты, только с возможностью устанавливать кредитный лимит. Пример - карта “Универсальная” от Приват Банка.

Кредитные банковские карты

Содержат кредитный лимит, определяемый банком-эмитентом для каждого клиента индивидуально. Данный вид банковских карт удобен для держателя:

• кредитными средствами можно воспользоваться в любое время - без необходимости обращения в банк или сбора документов;
• есть льготный период использования заемных средств;
• если льготный период истекает, а денег на погашение нет, можно оформить онлайн кредит прямо на кредитку - это сэкономит оплату процентов по банковскому займу и повысит кредитный рейтинг клиента банка.

Негативными чертами является:

• за использование денег, кроме процентов по кредиту, клиент банка единоразово оплачивает 4-5% от суммы;
• высокая процентная ставка за использование кредитных средств после окончания льготного периода;
• возможно начисление комиссий за SMS-банкинг и другие дополнительные услуги.

Предоплатные (prepaid) банковские карты

По функционалу напоминают дебетовые, но с рядом отличий:

• оформляется без идентификационного кода и паспорта - по номеру телефона;
• не имеют возрастных ограничений - можно оформить ребенку;
• активация карты мгновенная - без посещения терминала;
• больше подходят для платежей через интернет;
• денежные операции проводятся только внутри страны;

Есть возможность оформить карту в подарок или сделать ее виртуальной.

Ощадбанк стал первым банком в Украине, запустившим выпуск prepaid карт.

Банковские карты рассрочки

Выдаются банком-эмитентом клиенту для расчета в магазинах-партнерах.

Например, карта с услугой “Оплата частями” от Приват Банка.

Международные платежные банковские карты

Используются для банковских операций через интернет и терминалы по всему миру. Также, они дают привилегии своим держателям. Например, владелец Platinum-карты Альфа Банка может бесплатно ожидать свой рейс в lounge-зоне аэропорта. Услуга доступна по всему миру.

Корпоративные банковские карты

Используются для банковских операций юридических лиц и ФЛП. Все операции по ним фиксируются и подаются в ГФС Украины (налоговую) в отчетный период для проверки.

Виртуальные банковские карты

Отдельный счет в банке для банковских операций в интернете. Управление счетом осуществляется через онлайн-банкинг.

Банковская карта VISA и MasterCard: что выгоднее?

VISA и MasterCard - международные платежные системы, которые позволяют клиенту банка совершать оплаты через интернет и в POS-терминалах, в удобной валюте.

Например, еще 20 лет назад, по приезду в страны Европы или США, гражданин Украины должен был покупать американские доллары, чтобы рассчитываться за покупки. Сейчас, с помощью банковской карты можно оплатить покупки за границей с гривневого счета, а платежная система автоматически конвертирует деньги в нужную валюту.

Но, возникает вопрос, когда выгоднее банковская карта VISA, а когда MasterCard?

Когда выгодна банковская карта VISA?

Банковская карта VISA - американская платежная система с базовой валютой “доллар”.

Работа платежных систем при расчетах на территории США:

Например, если нужно сделать платеж в США со счета в “гривне”, это будет происходить так:

• VISA - гривна->доллар;
• MasterCard - гривна->евро->доллар.

Вывод - в США, Таиланде и других странах, где основной расчет происходит в американских долларах, можно избежать переплаты за конвертацию, если использовать карточки VISA.

Когда выгодна банковская карта MasterCard?

Банковская карта MasterCard - американская платежная система с базовой валютой “евро”.

Рассмотрим работу платежных систем в странах Европы:

Например, если в Европе нужно сделать платеж из гривны в евро, конвертация пройдет так:

• VISA - гривна->доллар->евро;
• MasterCard - гривна->евро.

Вывод - чтобы не переплачивать за двойную конвертацию, для платежей в Европе и странах, где основной расчет происходит в “евро”, стоит использовать банковские карты с платежной системой MasterCard.