Як влаштована банківська картка?

Але, що таке банківська картка? Та, головне, як відбувається процес безконтактної оплати - розповість стаття.

Що таке банківська картка?

Банківська картка - це пластикова картка, що містить інформацію про розрахунковий рахунок (рахунки) клієнта банку на магнітній смужці або чипі.

Вона використовується для:

• платежів у мережі Інтернет та торгових точках, де встановлено банківський POS-термінал;
• грошових переказів;
• оформлення швидкого кредиту у мікрофінансових організаціях або розрахунку кредитними коштами, які надав банк;
• переведення коштів у готівку.

Її розміри, відповідно до стандартів ISO / IEC 7810:

• довжина - 86 мм;
• ширина - 54 мм;
• товщина - 0.76 мм;
• із заокругленими краями.

Ще 5 років тому, більшість українців використовували банківські картки, лише для того, щоб переводити гроші у готівку. Але зараз 62% власників карток в Україні, проводять з їх допомогою як мінімум один платіж щодня.

Яка інформація вказана на банківській картці?

На лицьовій стороні:

• у лівому верхньому кутку - назва та логотип банку-емітенту, який видав картку клієнтові;
• зліва, під назвою та логотипом банку - чіп, що містить платіжну інформацію;
• у правому верхньому куті - тип карти (дебетова чи кредитна);
• нижче або по центру - 16 цифр індивідуального номера картки;
• нижче номеру картки - термін її дії, у форматі "мм / рр";
• нижче терміну дії - прізвище та ім'я власника картки або інша платіжна інформація;
• у правому нижньому кутку - логотип та назва платіжної системи (VISA, MasterCard та ін.).

На зворотному боці:

• зверху - номери телефонів гарячої лінії банку;
• магнітна смуга, яка містить платіжну інформацію клієнта;
• посилання на додатки, сайт та спеціальні пропозиції від партнерів банку, а також захисна голограма - в довільному місці.

Бувають винятки - наприклад, на картці Альфа Банку може не бути номеру, терміну дії, CVV-коду та CVC-коду. Ця інформація доступна клієнтові у мобільному додатку. Так банк захищає своїх клієнтів від шахрайських дій з картками.

Як працює магнітний чіп банківської картки?

Останні 3 роки українці активніше використовують безконтактний розрахунок - PayPass від MasterCard чи PayWave від VISA. Але мало хто знає, як працює магнітний чіп банківської картки.

Завдяки технології NFC (переклад - "комунікація ближнього поля"), розрахунок з банківської картки здійснюється безконтактно. Достатньо лише піднести її до терміналу на відстань близько 10 см, і банк отримає інформацію про необхідність проведення банківської операції з рахунку клієнта.

Розглянемо процес поетапно, простими словами:

1. При перенесенні інформації про оплату на POS-термінал каси, він починає працювати на певній частоті.
2. Коли власник картки підносить її до терміналу, чіп, який служить приймачем та антеною одночасно, відправляє у банк інформацію про платіж.
3. Банк приймає, обробляє одержану інформацію та проводить операцію, якщо на рахунку клієнта вистачає коштів, або надсилає повідомлення з причиною неможливості її проведення.

Системи мобільних платежів ApplePay та GooglePay працюють схожим чином - тільки замість чіпу смартфон починає працювати на необхідній частоті, та передає платіжну інформацію у банк.

Хто відповідає за емісію банківських карт?

Виготовлення (емісія) банківських карток здійснюється спеціальними процесинговими центрами, вони є у кожного великого банку. Але невеликі фінансові установи, які не мають таких центрів у своїй структурі, замовляють картки своїм клієнтам у "великих гравців" банківської сфери.

Види банківських карток

Розглянемо популярні види банківських карток:

Дебетові банківські картки

Використовуються для здійснення грошових операцій в інтернеті або через платіжні термінали.

Основні відмінності:

• не має кредитного ліміту;
• може мати умови проведення грошових операцій тільки на території країни, де вона видана.

Приклад - заробітна картка для виплат.

Банківські картки з дозволеним овердрафтом

Це ті ж дебетові карти, тільки з можливістю встановлювати кредитний ліміт. Приклад - картка "Універсальна" від ПриватБанку.

Кредитні банківські карти

Містять кредитний ліміт, який визначається банком-емітентом кожному клієнтові індивідуально. Даний вид банківських карт зручний тим, що:

• кредитними коштами можна скористатися в будь-який час, без необхідності звернення у банк або збору документів;
• є пільговий період використання позикових коштів;
• якщо пільговий період закінчується, а грошей на погашення немає, можна оформити онлайн кредит прямо на кредитку,це допоможе заощадити на сплаті відсотків за банківською позикою та підвищить кредитний рейтинг клієнта банку.

Недоліки:

• крім відсотків, клієнт має сплачувати 4-5% від суми, за використання кредитних коштів;
• висока процентна ставка за користування кредитними коштами після закінчення пільгового періоду;
• можливе нарахування комісій за SMS-банкінг, та інші додаткові послуги.

Передплатні (prepaid) банківські картки

За функціоналом нагадують дебетові, але з рядом відмінностей:

• оформлюються без ідентифікаційного коду та паспорту, за номером телефону;
• не мають вікових обмежень, можна оформити дитині;
• активація картки миттєва, без відвідування терміналу;
• більше підходять для платежів в інтернеті;
• грошові операції проводяться тільки в межах країни;

Є можливість оформити картку в подарунок або зробити її віртуальною.

Ощадбанк став першим банком в Україні, що запустив випуск prepaid карт.

Банківські картки розстрочки

Видаються банком-емітентом клієнту для розрахунку у магазинах-партнерах.

Наприклад, картка з послугою "Оплата частинами" від Приват Банку.

Міжнародні платіжні банківські картки

Використовуються для банківських операцій через інтернет та термінали у всьому світі. Також, вони надають багато привілей своїм власникам. Наприклад, власники Platinum-карти Альфа Банку можуть безкоштовно очікувати свій рейс у lounge-зоні аеропорту. Послуга доступна у всьому світі.

Корпоративні банківські картки

Використовуються для банківських операцій юридичних осіб та ФОП. Всі операції по ним фіксуються та подаються у ГФС України (податкову) у звітний період для перевірки.

Віртуальні банківські картки

Окремий рахунок у банку для банківських операцій в інтернеті. Управління рахунком здійснюється через онлайн-банкінг.

Банківська картка VISA та MasterCard: яка вигідніша?

VISA та MasterCard - міжнародні платіжні системи, які дозволяють здійснювати оплати через інтернет та у POS-терміналах, в зручній валюті.

Наприклад, ще 20 років тому, після приїзду у країни Європи або США, громадянин України повинен був купувати американські долари, щоб розраховуватися за покупки. Зараз, за допомогою банківської карти можна сплатити покупки за кордоном з гривневого рахунку, а платіжна система автоматично конвертує гроші у потрібну валюту.

Але, виникає питання, коли вигідна банківська картка VISA, а коли MasterCard?

Коли вигідна банківська картка VISA?

Банківська картка VISA - американська платіжна система з базовою валютою американський долар.

Робота платіжних систем при розрахунках на території США:

Наприклад, якщо потрібно зробити платіж у США з рахунку у гривні, це буде відбуватись так:

• VISA - гривня->долар;
• MasterCard - гривня->євро->долар.

Висновок - у США, Таїланді та інших країнах, де основний розрахунок відбувається в американських доларах, можна уникнути переплати за конвертацію, якщо використовувати картки VISA.

Коли вигідна банківська картка MasterCard?

Банківська картка MasterCard - американська платіжна система з базовою валютою євро.

Розглянемо роботу платіжних систем в країнах Європи:

Наприклад, якщо у Європі потрібно зробити платіж з гривні у євро, конвертація пройде так:

• VISA - гривня->долар->євро;
• MasterCard - гривня->євро.

Висновок - щоб не переплачувати за подвійну конвертацію, для платежів у Європі та країнах, де основний розрахунок відбувається у євро, варто використовувати банківські картки з платіжною системою MasterCard.